Question

Dans le cadre des mesures prises par les opposants à l’intervention de la Russie en Ukraine, on parle beaucoup de SWIFT. Pouvez-vous expliquer à quoi ça sert et comment cela fonctionne ?
Par Thierry

Réponse

Créée en 1973, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est une société privée de droit belge qui offre une plate-forme de messagerie sécurisée, des standards pour communiquer et un bouquet de produits et de services autour de cette messagerie.

Ce réseau est principalement utilisé pour transmettre des informations pour réaliser des virements bancaires. Il est sans réel concurrent pour des opérations vers des pays non reliés aux systèmes de compensation continentaux (ex : SEPA).

Plus de 11 000 organisations bancaires et de titres, infrastructures de marché et entreprises en sont clientes dans plus de 200 pays et territoires.

En 2021, SWIFT a transmis plus de 10 milliards d’ordres de paiement dans le monde, avec un pic journalier à plus de 50 millions.

SWIFT : comment ça marche ?

SWIFT est un intermédiaire facilitant le transport des messages contenant des instructions de paiement entre les institutions financières impliquées dans une transaction. Toutefois SWIFT :

• ne gère pas de comptes pour des particuliers ou des institutions financières,
• ne détient pas de fonds ou d’actifs financiers,
• n’a pas de fonctions de compensation ou de règlement des transactions.

SWIFT ne réalise pas le transfert de fonds mais indique juste à une banque A partenaire d’une banque B que celle-ci a fait une opération la concernant, permettant ainsi le crédit et le débit des clients. Si les deux banques ne sont pas partenaires, SWIFT fait intervenir une banque tierce qui a un partenariat avec les deux banques afin que l’opération puisse se réaliser.

Les établissements adhérents sont identifiés au sein du réseau par leur code BIC (Bank Identifier Code), celui-là même de nos coordonnées bancaires (appelé d’ailleurs parfois Code SWIFT).

Au sein de son réseau propriétaire (garantissant rapidité, sécurité, confidentialité et inviolabilité des échanges), les participants échangent des messages standardisés relatifs aux opérations financières : ordres d’achat et de vente, confirmations d’exécution de transactions, instructions de règlement-livraison, ordres de paiement… Autour de cette offre principale, SWIFT fournit également d’autres services, comme l’échange de fichiers, des prestations orientées « métier », etc.

Et la sécurité de ces échanges avec SWIFT ?

Au milieu de la décennie précédente, SWIFT a été victime de cyberattaques qui ont induit des pertes importantes notamment pour la banque centrale du Bengladesh (81 M€) mais aussi pour une banque équatorienne.

Depuis, SWIFT a renforcé la sécurité des échanges en généralisant en 2021 l’utilisation de l’authentification à double facteur (ou double authentification – voisine de l’authentification forte désormais utilisée pour la validation des paiements sur Internet pour les particuliers français) pour les messages concernant des transferts de fonds entre banques. Sont ainsi garanties par SWIFT l’intégrité et la confidentialité des messages.

En outre, compte tenu de sa place centrale dans le système financier international, SWIFT a pris des mesures pour garantir la résilience de son réseau.